Au-Delà des Frontières : Comment Banques et Fintechs Peuvent Se Moderniser, Se Conformer et Rivaliser — Sans Perdre le Fil

« Depuis des années, je répète le même message aux banquiers : innover ou disparaître. Ce qui était au départ un avertissement provocateur est devenu la réalité bancaire d'aujourd'hui. »

Le paysage des partenariats banques-fintechs est passé de la théorie à un impératif de survie. Lors de la table ronde de mai organisée par FIBA à Miami, des praticiens ont partagé ce qui fonctionne réellement lorsqu'on modernise les paiements transfrontaliers tout en gérant des contraintes bien réelles. 

La réalité : les acteurs non traditionnels ont capté jusqu'à 65 % de la valeur des paiements P2P internationaux dans certaines régions en 2024. Dans le même temps, les relations de banque correspondante ont reculé de 20 % entre 2011 et 2018. 

En clair : les banques se retirent au moment même où les clients ont besoin de plus de connectivité. Les 62 % de banques qui s'associent à des fintechs sur le transfrontalier ne suivent pas une mode — elles se battent pour garder leurs clients. 

Trois Vérités

Difficiles Ont Émergé

On peut externaliser les plateformes, pas le risque

Les régulateurs sont clairs : c'est votre agrément, c'est votre responsabilité. Le taux d'échec de 40 % des partenariats provient de problèmes d'alignement, pas de technologie. Solution : choisissez des partenaires qui comprennent qu'ils font partie de votre environnement de contrôle — et non de simples fournisseurs. 

Arrêtez de blâmer le core

Avec 80 % des remplacements de core rencontrant des difficultés importantes, les acteurs avisés construisent des couches API pour connecter des capacités modernes à des cœurs stables. Le marché de la gestion d'API, en route vers 8 à 16 milliards de dollars d'ici 2028, indique la direction que prend le secteur. 

La conformité génère un avantage concurrentiel

Des recherches de la Réserve fédérale montrent que les banques associées à des fintechs ont accordé davantage de crédit à des consommateurs mal desservis sans augmenter le risque de défaut. Ce n'est pas la conformité comme centre de coûts — c'est la conformité comme moteur de croissance. Les approches Know Your Client's Customer réduisent les faux positifs tout en produisant des pistes d'audit plus propres. 

Le test de réalité de l'IA L'IA aide, mais la gouvernance est un prérequis incontournable. Utilisez le cadre du NIST. Construisez des listes de contrôle simples. Si les fournisseurs ne peuvent pas expliquer leur gouvernance IA, passez votre chemin.  

L'essentiel à retenir Le succès exige de combiner l'infrastructure de confiance de la banque avec la rapidité et l'innovation de la fintech. Seulement 14 % des banques génèrent des revenus significatifs issus de nouveaux produits de partenariat, tandis que 37 % constatent des gains opérationnels. Cet écart, c'est votre opportunité de croissance. Dans le transfrontalier, la banque capable de desservir en toute sécurité le plus grand nombre de corridors l'emporte. Choisissez vos partenaires avec discernement, construisez du liant, faites de la conformité votre facteur de différenciation.  

La réalité : innover, ou devenir insignifiant.

De l'Avertissement à la Réalité

Depuis des années, je répète le même message aux banquiers : innover ou disparaître. Ce qui était au départ un avertissement provocateur est devenu la réalité bancaire d'aujourd'hui. Lors de notre table ronde FIBA à Miami, nous avons réuni banquiers, dirigeants fintechs et professionnels du risque pour parler de ce à quoi ressemble réellement la modernisation lorsqu'il faut encore réussir ses examens réglementaires, servir ses clients et respecter ses budgets. Les intervenants n'étaient pas des théoriciens pontifiant sur l'avenir de la banque ; ce sont des praticiens confrontés à de vrais clients qui attendent que leur argent circule aussi vite que leurs messages texte. Voici les enseignements de cette discussion — en langage clair, avec des actions concrètes, et un accent mis sur les résultats plutôt que sur les mots à la mode. 

Le Constat de Réalité Transfrontalier

Soyons honnêtes sur où nous en sommes. De nombreux paiements transfrontaliers prennent encore des jours et peuvent coûter jusqu'à 10 fois plus qu'un virement domestique. Ce n'est pas seulement une question technologique — c'est une question structurelle. La banque correspondante n'a guère évolué depuis des décennies. 

McKinsey estime qu'en 2024, les acteurs non traditionnels ont capté jusqu'à 65 % de la valeur des paiements P2P internationaux dans certaines régions. Ce n'est pas une marge d'erreur ; c'est un problème de stratégie. (McKinsey & Company). Pourtant, le nombre de relations de banque correspondante actives dans le monde a reculé de 20 % entre 2011 et 2018. Les banques se retirent des relations correspondantes précisément au moment où le monde a besoin de plus de connectivité, pas de moins. Cela crée une opportunité considérable pour ceux qui sont prêts à penser différemment. 

Un récent rapport de PYMNTS (Two-Thirds of Banks Team With FinTechs on Cross-Border Payments) a révélé que 62 % des banques travaillent activement avec des fintechs sur les paiements transfrontaliers — non pas parce que c'est tendance, mais parce qu'elles y sont contraintes. L'alternative, c'est regarder leurs clients partir. 

Sur le plan politique, le secteur officiel — G20, banques centrales et organismes tels que la BRI/CPMI et le FSB — pousse fortement pour rendre le transfrontalier plus rapide, moins coûteux et plus transparent d'ici 2027. Ces vents porteurs favoriseront les banques qui modernisent l'expérience client et leur chaîne de conformité — et pas seulement celles qui redessinent leurs cartes de corridors. (Financial Stability Board, Banque des Règlements Internationaux, Banque Centrale Européenne) 

La méthode est simple : choisissez des partenaires qui vous apportent à la fois profondeur de corridors et profondeur de conformité. Le prix compte, mais ce sont la prévisibilité du règlement, la traçabilité propre des données, des contrôles de sanctions robustes et des pistes d'audit prêtes pour les examens qui font durer les relations. Maîtrisez l'expérience client avec une interface plus simple ; louez les systèmes de paiement spécialisés lorsque cela a du sens. 

Au cours de notre table ronde, nous avons identifié trois domaines critiques où les partenariats banques-fintechs peuvent transformer ce paysage. Mais voici le point important — rien de tout cela ne fonctionne sans affronter certaines vérités difficiles. 

Vérité 1

On Peut Externaliser la Plateforme, Pas le Risque

Un intervenant l'a parfaitement résumé : « On peut externaliser la plateforme, mais pas le risque. »

Les régulateurs américains ont été d'une clarté totale : on peut externaliser une capacité, pas la responsabilité. Si votre nom figure sur l'agrément, votre nom est en jeu. Les directives interagences de 2023 de la Fed, de la FDIC et de l'OCC exposent l'approche par cycle de vie — planification, diligence, structuration contractuelle, supervision continue — que les conseils d'administration et les examinateurs attendent désormais de voir. (Réserve fédérale, FDIC, OCC.gov) Les banques qui réussissent ne sont pas celles qui cherchent des fournisseurs à qui déléguer leurs problèmes. Ce sont celles qui construisent de véritables alliances stratégiques. Environ 40 % des partenariats banques-fintechs échouent à être opérationnalisés, souvent en raison d'un mauvais alignement sur la stratégie et l'exécution. Ce n'est pas un problème de fintech, ni un problème de banque — c'est un problème d'alignement. Que faire ensuite : utilisez le cadre réglementaire comme filtre de sélection des partenaires. Les meilleures fintechs que nous voyons arrivent avec des rapports SOC propres, des conditions claires de propriété des données, des plans de réponse, et une attitude de « nous faisons partie de votre environnement de contrôle » plutôt que « nous ne sommes qu'un fournisseur ». 

Ce n'est pas qu'un discours réglementaire — c'est la réalité fondamentale que chaque banquier doit intérioriser. En 2024, plusieurs banques partenaires ont reconsidéré ou mis fin à leurs partenariats en raison de problèmes réglementaires. Les principales raisons allaient d'une diligence insuffisante et d'une gestion inefficace de leurs relations avec des tiers, à un manque d'accords commerciaux robustes et de supervision continue. 

Vérité 2

Arrêtez de Blâmer le Core. Commencez à Construire la Couche Qui Vous Permet d'Avancer

Les systèmes core font le travail pour lequel ils ont été conçus. Les remplacer intégralement est coûteux, risqué, et — trop souvent — voué à l'échec. Les estimations du secteur suggèrent que jusqu'à 80 % des efforts de transformation du core bancaire rencontrent des difficultés importantes ou n'atteignent pas leurs objectifs initiaux, entraînant souvent des dépassements de coûts ou des retards de projet. On comprend aisément pourquoi remplacer le moteur en plein vol se termine rarement bien. 

La stratégie la plus intelligente consiste à ajouter une couche d'intégration (API et gouvernance) qui permet d'intégrer de manière transparente des capacités modernes pendant que votre core continue de tenir les comptes. 

Des études projettent que le marché de la gestion d'API pourrait atteindre 8 à 16 milliards de dollars d'ici 2028, à mesure que la connectivité numérique devient centrale dans les stratégies de modernisation. (McKinsey & Company). Ce n'est pas de la théorie. De nombreuses banques connectent l'entrée en relation, les contrôles KYC/KYCC, les outils antifraude, les systèmes de paiement transfrontaliers et la gestion des dossiers via cette couche — ce qui leur permet de remplacer des composants sans reconstruire l'avion à chaque fois. C'est plus rapide à mettre sur le marché, et plus doux pour votre appétence au risque. Que faire ensuite : traitez les API comme des produits. Donnez-leur des propriétaires, des SLA, un versionnage et un backlog. Décidez ce que vous construirez (expérience client, politiques de risque) et ce que vous achèterez (systèmes de paiement spécialisés, analytique). Documentez le « plan de sortie » pour chaque partenaire, au cas où il faudrait en changer. 

Si la conformité n'apparaît que comme un « centre de coûts », vous laissez de l'argent sur la table.

Nous avons entendu un soutien marqué pour passer d'un KYC de case à cocher à une diligence au niveau de la transaction — ce que beaucoup appellent le KYCC (Know Your Client's Customer). Dans des domaines à risque élevé comme le transfrontalier, comprendre les parties et objets en aval réduit les faux positifs, accélère les décisions et produit des pistes d'examen plus propres. C'est un avantage concurrentiel, pas un fardeau. Une recherche de la Réserve fédérale de juin 2025 a révélé que les banques associées à des fintechs ont accordé davantage de crédit à des consommateurs mal desservis sans aggraver le risque de défaut, démontrant comment les partenariats technologiques peuvent stimuler une croissance saine. C'est le type de situation gagnant-gagnant que les régulateurs veulent voir — un accès élargi sans compromettre la sécurité et la solidité. (Fintech Innovations in Banking Fintech Partnership and Default Rate on Bank Loans) Considérez ceci : les avantages de la conformité ne concernent plus seulement la résilience. Ils concernent la rapidité de mise sur le marché et la confiance réputationnelle. L'investissement dans la technologie de conformité est devenu une tendance réglementaire de 2025, les banques qui excellent dans ce domaine gagnant à la fois la confiance des clients et celle des régulateurs. Cela s'aligne sur les attentes prudentielles selon lesquelles les institutions financières ne peuvent pas diluer leurs normes lorsque des tiers sont impliqués — et que la gestion du risque doit être continue, fondée sur les données et documentée. Lorsque votre programme peut expliquer « pourquoi cette transaction est acceptable » avec des preuves, et non des anecdotes, vous gagnez à la fois auprès des clients et des régulateurs. (Réserve fédérale, FDIC) 

Que faire ensuite : traitez la conformité comme un pilier produit. Publiez des SLA pour l'entrée en relation et la surveillance. Instrumentez le processus pour l'explicabilité — ce qui a été examiné, ce qui a été signalé, et qui a pris la décision. Transformez les procédures en tableaux de bord utilisés par vos équipes. 

La Voie à Suivre

Sur la base de notre discussion et de ce que j'observe sur le marché, voici ce qui semble réellement fonctionner

Pour les Banques

• Arrêtez de chercher des fournisseurs et commencez à chercher des partenaires. Si une fintech ne comprend pas votre réalité réglementaire, passez à la suivante. 

• Investissez dans les API, pas dans des paris audacieux. Vous devez connecter ce que vous avez, pas tout remplacer. 

• Faites de la conformité votre facteur de différenciation. Dans le transfrontalier, la banque capable de desservir en toute sécurité le plus grand nombre de corridors l'emporte. 

Pour les Fintechs

• Écoutez avant de présenter votre offre. Chaque banquier a déjà entendu parler de votre plateforme révolutionnaire. Ce qu'il n'a pas entendu, c'est comment vous allez l'aider à résoudre son problème spécifique. 

• Venez préparé avec la documentation. Protocoles de sécurité, cadres de conformité, évaluations des risques — tenez-les prêts. 

• Pensez partenariat, pas transaction. L'époque des relations fintechs opportunistes est révolue. 

L'Essentiel à Retenir

Je ne peux conclure sans aborder l'éléphant dans la pièce : l'IA. Oui, elle nous aide déjà à trier les alertes, noter le risque et signaler les anomalies. Mais soyons clairs — « avec IA à l'intérieur » n'est pas un laissez-passer gratuit. La gouvernance est désormais un prérequis incontournable : objectifs documentés, contrôles des données, validation humaine dans la boucle, et tests indépendants. Le NIST AI Risk Management Framework offre une feuille de route pratique à cet égard. Pour l'IA générative, le profil 2024 du NIST est un complément utile. (Publications du NIST, NIST)  

Mon conseil ?

Construisez une liste de contrôle simple pour l'IA — objectif, données d'entraînement, seuils de performance, surveillance de la dérive, chemins de contournement, tenue des registres. Si votre fournisseur ne peut pas répondre clairement à ces questions, voilà votre réponse.  

L'avenir des paiements transfrontaliers ne sera gagné ni par les banques ni par les fintechs seules. Il sera remporté par ceux qui sauront combiner la confiance et l'infrastructure de la banque traditionnelle avec la rapidité et l'innovation de la fintech — et oui, l'intelligence de l'IA, correctement gouvernée. Les données parlent d'elles-mêmes : 37 % des banques ont constaté un impact significatif des partenariats sur la productivité des prêts, mais seulement 14 % ont perçu des revenus significatifs issus de nouveaux produits. Cet écart ? C'est votre opportunité. Comme je l'ai dit au groupe à Miami, il n'existe pas ici de modèle universel. Mais une collaboration réussie repose sur un objectif partagé, des limites claires, et une attention absolue portée au client final. Les banques qui comprennent cela ne se contentent pas de survivre — elles se positionnent pour dominer la prochaine décennie de la finance internationale. 

La technologie existe. La demande est claire. La seule question est de savoir si les banques traditionnelles et les fintechs innovantes sauront s'affranchir de leurs propres blocages assez longtemps pour saisir l'opportunité. Rappelez-vous : dans le monde actuel, on innove, ou on devient insignifiant. Choisissez judicieusement. 

1Cet article reflète les enseignements de la table ronde FIBA « Beyond Borders: Collaboration Between Banks and Fintechs to Modernize, Comply & Compete », tenue le 1er mai 2025 à Miami, animée par David Schwartz, avec les intervenants Stephen Coburn (Ionfi/Avalo Labs), Jorge Valle (Banesco USA), Edgar Osuna (Iuvity), et Guillermo Benites (UDT).